前不久，知名藝人——前偶像男團“可米小子”安鈞璨因肝癌復發去世，32歲的生命就此劃上句點，讓其親友及粉絲悲痛不已。此事在坊間引起熱議，除了安鈞璨正處事業上升期，卻遭病魔“”的事實令人惋惜，重大疾病近年愈加呈現的年輕化趨勢，也使更多人將關注的目光投向了重疾險。

　　衛生部公布的數據顯示，人一生罹患重大疾病的概率高達72％，從近30年的數據看，惡性腫瘤等重疾發病率在全球以年均3％—5％的速度遞增。另據相關資料顯示，目前我國有高血壓患者1.8億，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億，高血脂癥患者9000萬，煙民3.5億，肥胖癥患者逾7000萬。0－64歲之間，每死亡4人就有一人是癌癥患者。

　　與此同時，因惡化、工作及生活壓力加重，重疾的發生有向低齡化靠攏趨勢。從有關健康的“預警”類報道來看，如有患者年僅28歲就得胃癌，不得不做了胃全切手術。又如有患者30歲就腦出血癱瘓在床，只能靠60歲的老母親照顧起居飲食，此類現象不得不引起重視。況且，一旦重疾，高額醫療費用不容小覷。根據衛生部的數據，重疾的人均醫療支出一般達到人均衛生費用的十幾倍，甚至幾十倍，不僅給病患造成心理負擔，通常還會使其在財務上陷入困境，即便對很多中產家庭而言，也是極重的財務壓力。由此，未雨綢繆，及早投保重疾險，才是應對未知風險的有效措施。

　　所謂重疾險，指以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司就其所花醫療費用給予適當補償的商業保險。它的理賠原則是“一經確診即可賠付”，換句話說，只要被保險人確診的疾病符合重疾險合同條款中的保障對象，一般只要按合同有必要的確診依據，即可向險企申請理賠，而不需任何去申請“事后報銷”，也不存在類似醫保異地就診報銷的問題，既減輕個人的醫療支出負擔，也為患者的家庭撐起一把傘。

　　來看一則事例。2011年5月，穆先生在某人壽保險公司購買了一款附加重疾險的兩全保險。今年5月10日，他突感胸痛入院治療，經診斷為急性下壁、后壁心肌梗死，并伴有高血壓2級，極高危。住院6天后，病情有所好轉，醫生他盡快進行支架手術。由于穆先生的生活并不寬裕，手術費將是不小的開支。如何解決治療費用？6月8日，穆先生聯系了保險公司，后者立即啟動理賠程序，當天就將4萬元重疾險理賠款轉入其賬戶。穆先生不禁想起，當初投保時，營銷員勸了半天他才同意附加重疾險，沒想到每年交納308元附加重疾的保費，關鍵時刻為自己換回治病錢，可謂解了燃眉之急。

　　當然，市場上重疾險產品種類繁多，該“怎么買”呢？這個問題讓不少消費者撓頭。對此，保險業內人士表示，重疾險主要有消費型和儲蓄型兩種，消費者可根據自身實際選擇。這兩者主要區別在于交費方式及保險期限，其中，消費型重疾險能用較少的保費獲得較高保障，同時交費期限長，若保障至65歲，交費也應延至65歲。而儲蓄型重疾險是每期交費固定，交費期完后仍有保障，如30歲投保交費至50歲，這之后不需交費，一直擁有保障，但缺點是前期相同的保障，保費卻相對較高。

　　相比儲蓄型，消費型重疾險具有重保障的特性，且價格實惠。以某險企一款保障額度30萬元的重疾險為例，儲蓄型保險組合每年保費3803元，而消費型保險組合每年保費剛過1000元，兩者相差近3倍。因此，對20歲到30歲，年紀尚輕、事業處于成長期，需要高保額的中青年人群來說，消費型重疾險是比較理想的選擇。

　　不過，人一旦過了40歲，身體素質開始下降，消費型重疾險的保費提升速度非�？�，而儲蓄型重疾險的保費提高比例幾乎不動。因此，相比消費型重疾險，儲蓄型重疾險在保費方面占很大優勢。若需長期、持續地獲得重疾保障，從保費角度長遠考慮，儲蓄型險種可能更經濟。更重要的是，大部分險企對55歲以上人群停售重疾險，保障會出現空檔。所以，在家庭經濟負擔變輕時，消費者要考慮添加儲蓄型產品，保障年限能拓寬到65歲甚至更高。

　　另值得一提的是，近兩年，從淘寶網店店主、公

　　司起重白領，到花季女主

　　播、基金經理，常有

　　正值青壯年者因事業

　　競爭壓力增大，過度

　　疲勞而猝死的新聞見

　　諸報端，令人唏噓。

　　但在諸多事例中，都

　　出現意外險無法對投

　　保該類產品的保單受

　　益人進行理賠的情況。

　　就此，保險業內人士

　　提醒，消費者不妨配

　　置額外給付型重疾險，

　　以防止發生類似憾事。

　　據了解，額外給付型重疾險的保險責任包括重疾和死亡、高殘，其特點是有確定的期(通常為30天、60天等)，若被保險人在此期間死亡或殘疾，險企將給付保險金。比如，被保險人在發病1小時內猝死，盡管死因可能屬于重疾險的重大疾病類別，但發病1小時內死亡不符合額外給付型重疾險的期條件，因此不能賠付重疾保險金，可如果產品包含了死亡責任，那么一旦被保險人猝死，保險公司就將給付死亡保險金。

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